首页  > 互联网事

互联网贷款新规利好助贷

2020-08-06 08:44:00 来源:法治日报·法治周末

如果客户使用了蚂蚁借呗、京东白条等,就会影响其个人信贷额度。近日,蚂蚁花呗部分用户接入央行征信,用户借贷总额、违约记录都能查询,也可能会对银行贷款审批产生影响

 

法治周末记者 郝若希

近日,中国银行保险监督管理委员会(以下简称银保监会)正式发布《商业银行互联网贷款管理暂行办法》(以下简称《办法》),自712日起实施。

银保监会相关负责人表示,互联网贷款在提高贷款效率、创新风险评估手段、拓宽金融客户覆盖面等方面发挥了积极作用。与此同时,互联网贷款也暴露出风险管理不审慎、金融消费者保护不充分、资金用途监测不到位等问题和风险隐患。《办法》将现有互联网贷款业务纳入规范化轨道,促进新业态的健康发展。

授信额度有限

什么是互联网贷款?

在《办法》中,互联网贷款被定义为:“商业银行运用互联网和移动通信等信息通信技术,基于风险数据和风险模型进行交叉验证和风险管理,线上自动受理贷款申请及开展风险评估,并完成授信审批、合同签订、贷款支付、贷后管理等核心业务环节操作,为符合条件的借款人提供的用于消费、日常生产经营周转等的个人贷款和流动资金贷款。”

根据定义,有三类贷款不属于互联网贷款的范畴。其一是线上线下结合,贷款授信核心判断仍来源于线下的贷款;其二是押品需进行线下或主要经过线下评估登记和交付保管的抵质押贷款;其三是银保监会规定的其他贷款。

此外,《办法》明确互联网“小额、短期、高效”的原则。其中第六条规定,单户用于消费的个人信用贷款授信额度应当不超过人民币20万元,到期一次性还本的,授信期限不超过一年。

对于消费者来说,《办法》中最明显的调整是对个人信用贷款的授信额度,在《办法》征求意见稿的最初版本中,该额度的上限为30万元。值得注意的是,商业银行可以在20万元的额度内,根据本行客群特征、客群消费场景等,制定差异化授信额度。

某股份银行信贷业务员李祥(化名)表示:“之前个人贷款授信的最高额度是30万元,但银行有自己的规则,有时候可能对一些优质客户提额到70万元。20万元用于个人消费或者个人经营周转贷款,额度适中。”

李祥告诉法治周末记者,如果客户使用了蚂蚁借呗、京东白条等,就会影响其个人信贷额度。近日,蚂蚁花呗部分用户接入央行征信,用户借贷总额、违约记录都能查询,也可能会对银行贷款审批产生影响。

对比征求意见稿,最新《办法》增加了“中国银行保险监督管理委员会可以根据商业银行的经营管理情况、风险水平和互联网贷款业务开展情况等对上述额度进行调整”,这也为日后调整限额留下了空间。

核心风控不得外包

在规范互联网贷款发展的同时,《办法》对助贷行业释放了利好信号。

具体来看,《办法》对与商业银行合作的第三方机构及合作范围进行明确,将与商业银行在营销获客、联合贷款、风险分担、信息科技、逾期催收等方面开展合作的各类机构都纳入了合作机构范畴,比如,银行业金融机构、保险公司等金融机构和小额贷款公司、融资担保公司、电子商务公司、非银行支付机构、信息科技公司等非金融机构。

宁人律师事务所金融与科技委员会副主任马军在接受法治周末记者采访时表示,《办法》对第三方合作机构合作作出了严格的规定,但也一定程度上为助贷机构发现提供了合规发展之道,商业银行需要建立自身的合作准入机构。今后助贷机构就更要定位于帮助银行获客、营销等,而不是联合贷款等。

为进一步加强风险管理,《办法》中特别强调商业银行应当对互联网贷款业务实行统一管理,涉及合作机构的,授信审批、合同签订等核心风控环节应当由商业银行独立有效开展。除共同出资发放贷款的合作机构以外,商业银行不得将贷款发放、本息回收、止付等关键环节操作全权委托合作机构执行。

此外,《办法》中对于合作机构的相关条款也体现了风险可控的原则。按照规定,商业银行应当与合作机构签订书面合作协议,明确约定合作范围、操作流程、各方权责、收益分配、风险分担、客户权益保护、数据保密、争议解决、合作事项变更或终止的过渡安排、违约责任以及合作机构承诺配合商业银行接受银行业监督管理机构的检查并提供有关信息和资料等内容。

在马军看来,《办法》明确要求商业银行要建立独立的风险控制系统,禁止委托给第三方建立,目的是建立商业银行尤其是中小商业银行的独立风控体系及风控的能力,以便商业银行审慎开展业务。主要是将之前与第三方合作的贷款变为商业银行自己的贷款,使互联网贷款成为商业银行的贷款,而非合作方贷款,更加正本清源。

多方位消费者权益保护

724日,工业和信息化部通报的2020年第三批侵害用户权益的App名单中,小鹅花钱、小花钱包、华夏基金管家、还呗等多款金融类App被点名。当前,个人隐私泄露风险加剧,私自共享给第三方的情况时有发生,金融消费者权益保护不容忽视。

《办法》在多个章节提出消费者保护要求,对于信息披露和保护金融消费者都作出了明确规定,强调大数据使用不得违法。

比如,第十七条规定,商业银行应当通过合法渠道和方式获取目标客户数据,开展贷款营销,并充分评估目标客户的资金需求、还款意愿和还款能力。商业银行应当在贷款申请流程中,加入强制阅读贷款合同环节,并设置合理的阅读时间限制。

根据《办法》,如果需要从合作机构获取借款人风险数据,应通过适当方式确认合作机构的数据来源合法合规、真实有效,对外提供数据不违反法律法规要求,并已获得信息主体本人的明确授权。商业银行不得与违规收集和使用个人信息的第三方开展数据合作。

针对此规定,上海交通大学数据法律研究中心执行主任何渊表示,“对外提供数据”主要涉及数据的分享和交易。在数据分享方面,需要信息主体对每一个用途都明示同意,不能只取得信息主体的一个模糊授权,然后把该主体的信息用于之前没有明示过的用途当中;在数据交易方面,也是需要取得信息主体的明确授权。

除了对收集和使用个人信息提出具体要求外,《办法》还对银行的催收业务作出了规定,严厉禁止商业银行与有暴力催收等违法违规记录的第三方机构合作。

不少被查的催收公司都承揽了银行的催收业务。为整治催收行业,监管一直在努力。上海浦东发展银行信用卡中心曾因催收外包管理严重违反审慎经营规则,被上海银保监局罚款50万元。

201912月央行发布的《中国人民银行金融消费者权益保护实施办法(征求意见稿)》中明确,金融机构委托第三方追讨债务的,应当在书面协议中明确禁止受托人使用前款中的追讨方式,并对受托人的催收行为进行监督。最新《办法》则规定,商业银行发现合作机构存在暴力催收等违法违规行为的,应当立即终止合作,并将违法违规线索及时移交相关部门。


责编:王硕

——法治周末
关于我们 诚聘英才 广告征订 本站公告 法律声明 报纸订阅
本网栏目运营代理:北京慧海联文化传媒有限公司
本社(网)常年法律顾问 北京佳创律师事务所律师 黄海光 联系方式 13522015000 邮箱 bjhhg@126.com
版权所有 Copyrights ? 2014-2020 www.legalweekly.cn ALL RIGHTS Reserved 《法治周末》

京ICP备10019071号-1