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互联网人身险迎新规,行业监管升级

2021-01-14 08:57:00 来源:法治日报·法治周末

新规吸取了前车之鉴,曾经红火一时的万能险、网销险首月0元等“擦边球”营销、不理性竞争将得到遏制,同时也降低成本让利于消费者,有利于行业健康发展

法治周末记者 王京仔

《互联网保险业务监管规定》即将正式实施之际,其首个配套规定开始向业内征求意见。

16日,银保监会人身险部向各银保监局、各保险公司下发《关于进一步规范互联网人身保险业务有关事项的通知(征求意见稿)》(以下简称《通知》),对互联网人身保险经营门槛、可网售产品范围、不同类型业务需具备的条件等都作出明确规定。

备受关注的互联网人身险业务新规在保险公司业务能力和行业规范等方面都提出了更高的要求,一旦落地,在未来会对互联网人身险市场有何影响?

明确经营门槛

随着科技的发展,保险也搭上了互联网顺风车,谋求线上发展,其中人身保险行业也不例外。尤其在疫情冲击下,传统线下渠道营销受限,互联网人身保险线上优势凸显,其迅速发展,并被认为未来有更多发展空间。

20208月,中国保险行业协会发布了《2020年上半年互联网人身保险市场运行情况分析报告》(以下简称《分析报告》)指出,该年上半年,共有59家公司经营互联网人身险业务,累计实现规模保费1394.4亿元,较2019年同期增长12.2%36家公司规模保费实现不同程度正增长,互联网人身保险业务保持平稳增长。

“尽管2017年、2018年互联网人身保险发展遇到瓶颈,但2019年市场已经恢复增长,且未来市场发展潜力仍较大。”一位保险行业从业人员告诉法治周末记者,近几年保险行业互联网渠道优势明显,发展迅速的同时也存在不少问题,如销售不规范、服务效率不高等。

此次新规明确,互联网人身保险业务是指,保险公司通过设立自营网络平台,或委托全国性保险中介机构在其自营网络平台,公开宣传和销售互联网人身保险专属产品、订立保险合同并提供保险服务。

而为了加强监管,防范创新风险,《通知》首先就对从事互联网人身保险业务的保险公司及保险中介机构提出了能力要求。

具体而言,《通知》明确了保险公司的经营门槛,连续4个季度综合偿付能力充足率达到120%,核心偿付能力不低于75%;连续4个季度风险综合评级在B类及以上;人身保险公司连续4个季度责任准备金覆盖率高于100%,财产险公司连续4个季度的责任准备金回溯未出现不利进展;保险公司公司治理评估为C级(合格)及以上;银保监会规定的其他条件。

而以银保监会披露的2020年第三季度保险业偿付能力、总体风险等情况为例,就有5家保险公司风险综合评级为C,一家为D,包括君康人寿、百年人寿、渤海人寿等。

同时,《通知》还要求保险公司经营互联网人身保险业务,应具备独立、稳定的业务系统,业务所需要的财务系统,在线投保、在线核保、在线承保、在线服务等在线运营能力。而保险中介机构开展互联网人身保险业务,也应不低于相关技术能力、运营能力和服务能力要求。

在建立便捷高效的在线服务体系方面,《通知》就从8个方面明确了服务标准,如:保险公司应保障每日无间断的在线服务,消费者咨询或服务请求接通率不低于90%;保险公司客户服务人员不得主动营销,其薪资不得与互联网人身保险业务考核指标挂钩;互联网人身保险业务投诉应自受理之日起2日内作出明确答复等等。

根据新规,符合相关条件的保险公司,可在全国范围内不设分支机构经营互联网人身保险业务。不满足相关条件的,则不得开展互联网人身保险业务。

“只要符合条件,不用铺设分支机构,就可以在全国范围内开展互联网人身险业务,对中小公司是利好。”上述从业人员表示,但经营门槛以能力为先,对中小公司提出了更高的能力要求,“头部公司一般都能符合标准”。

实施产品专属管理

除了对保险公司、保险中介机构的主体能力进行规范,此次新规还强化了产品的“互联网专属”标签,以期规范市场竞争秩序。

《通知》规定,保险公司经营互联网人身保险业务,设立互联网人身保险业务专用账户,实行独立核算。应使用经审批或者备案的互联网人身保险专属产品;非互联网人身保险专属产品不得上线经营,不得通过互联网公开展示产品投保链接,或直接指向其投保链接。

互联网人身保险专属产品的范围,包括于意外险、健康险(除护理险)、定期寿险、十年期及以上普通型人寿保险和十年期及以上普通型年金保险,以及获得中国银保监会同意开展的其他人身保险产品。

同时,《通知》明确了互联网人身保险专属产品的条件,产品名称包含“互联网专属”字样,通过互联网渠道销售和经营;一年期及以下专属产品预定费用率不得高于35%;一年期以上专属产品不得设置直接佣金和间接佣金,首年预定附加费用率不得高于60%,平均附加费用率不得高于25%;一年期及以下专属产品每期缴费金额应为一致,一年期以上专属产品应符合中国银保监会相关规定;不得通过退保费用、调整现金价值利率等方式变相改变实际存续期间等等。

“随着线上产品的迅速发展,互联网人身险产品专属管理是大势所趋。”在上述从业人员看来,新规吸取了前车之鉴,曾经红火一时的万能险、网销险首月0元等“擦边球”营销、不理性竞争将得到遏制,同时也降低成本让利于消费者,“有利于行业健康发展”。

此外,《通知》还要求互联网人身险专属产品还应在精算报告中列明产品定价基础,并对费用补偿型医疗保险、消费者评估、核保等方面的问题进行了规范。

具体而言,保险公司经营费用补偿型医疗保险、失能收入损失保险、医疗意外保险互联网专属产品,还需在经营区域内设立省级分公司,或与其他已开设分支机构的保险机构合作经营;应于投保前对消费者保险需求、家庭经济状况等进行适当性评估,坚持向消费者销售与其风险保障需求和支付能力相适应的保险产品;确保核保独立性,不得因采用智能核保技术,降低核保标准,减轻核保责任;互联网人身保险业务告知文本内容清晰明确、减少生僻术语的使用;保险中介机构不得擅自改变和减少告知内容,不得诱导投保人虚假陈述。

建立健全产品回溯机制

此次新规明确提出,保险公司应借助金融科技优化产品供给、改进保险服务,推广具有风险保障和长期储蓄功能的人身保险产品。

监管部门在《通知》中,对经营十年期及以上普通型人寿保险和十年期及以上普通型年金保险专属产品的保险公司设置了明确条件:

连续4个季度综合偿付能力充足率超过150%,核心偿付能力不低于100%;连续4个季度综合偿付能力溢额超过50亿元;连续4个季度(或两年内6个季度)风险综合评级在A类以上;上年度未因互联网保险业务经营和回溯受到行政处罚;保险公司公司治理评估为B级(良好)及以上;中国银保监会规定的其他条件。

“这意味着年金互联网销售门槛明显提高,中小保险公司的综合偿付能力很难达到标准。”上述人士告诉法治周末记者。

根据精算视觉咨询有限公司的不完全统计,目前市场上符合要求的保险公司仅有14家,包括泰康人寿、太平人寿、平安人寿、民生人寿、大都会人寿、人保人寿工银安盛等。

与此同时,《通知》也对保险中介机构销售十年期及以上普通型人寿保险和十年期及以上普通型年金保险专属产品提出了要求,即具有三年以上互联网人身保险业务经营经验;具有完备的保单出单、保单管理、客户服务系统,以及安全、高效、实时的办理线上支付结算业务的信息系统和资金清算流程;近一年未受到行政处罚或被采取监管措施。

“对于中介渠道,在获客成本不断上升,而自己又无实质的产品控制能力,竞争壁垒不断削弱,面临更难的突破。”小雨伞保险前董事长徐瀚就撰文指出,流量成本的增加,中间渠道只有不断突破客单价,方能盈利,使得线上线下的产品逐步同质。销售误导,信息混乱等弊病将不可避免地从线下蔓延到线上,值得行业和消费者警惕。

而对于实际业务中“报行不一”的问题,新规明确要求对于互联网人身险产品应建立健全产品回溯机制,以强化创新业务监管。

《通知》规定,保险公司应于每季度末对符合条件的互联网人身险产品进行定价回溯,重点关注赔付率、发生率、费用率、退保率、投资收益率等关键指标,回溯实际经营情况与精算假设之间的偏差,并主动采取调整和报告措施。监管部门可据此启动质询、调查、检查等监管程序,依法查处违法违规事项。

同时,新规要求保险公司总精算师对互联网人身保险业务回溯承担直接责任。包括:在产品开发时恪守精算职责,科学审慎定价;在回溯工作中确保所用数据全面真实,计算方法符合精算原理,整改措施及时有效。

“对于追求性价比的互联网渠道,先快速上新,新品上线再炒停获利等弊病,由于对保险公司和精算师的直接追责,将获得有效抑制。”徐瀚认为,保险作为一个非常特殊的金融商品,服务一定重于营销,越来越科学完善的监管必定为行业带来全新发展。

责编:王硕

——法治周末
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