首页  > 企业与法

车险综合改革来了 中小财险公司面临大考

2020-07-30 08:11:00 来源:法制日报·法治周末

原题:车险综合改革来了 中小财险公司面临大考

——对话中国汽车流通协会专家委员会专家委员武峰

 

法治周末见习记者 王海坤

法治周末记者   霍建清

提高产品服务质量、实现专业化经营应该是财险公司生存和发展的方向。但一直以来,我国车险业务经营不同程度地受到产品服务同质化、竞争同质化、渠道费用高居不下等问题的困扰。

近日,银保监会发布了《关于实施车险综合改革的指导意见(征求意见稿)》(以下简称征求意见稿)。业内人士认为,此意见稿的发布,昭示着一场史无前例的全面车险改革即将来临。

然而,在寻求“降价、增保、提质”以及保护消费者利益的车险改革之下,险企必然面临保费规模下滑等经营压力。财险公司特别是中小险该如何应对这场压力?法治周末记者对中国汽车流通协会专家委员会专家委员武峰进行了专访。

 

法治周末:目前,我国车险市场仍存在很多问题,例如,保险条款和保险费率适用不规范、不正当竞争行为高发等等,这些问题出现的原因何在?有无针对的措施?

武峰:长期以来,中介业务在行业内占比过高。险企对于中介的过分依赖,导致服务效率低下,乱象频出。

对于保险中介乱象问题,银保监会曾于201942日印发《关于印发2019年保险中介市场乱象整治工作方案的通知》,提出遏制保险中介市场违法违规行为。5月,银保监会又发布了《2020年保险中介市场乱象整治工作方案》,明确将保险中介市场乱象整治列为今年的监管重点。

法治周末:中小车险企业在经营过程中存在哪些问题?

武峰:目前,我国中小车险企业普遍存在业务结构单一,经营管理、业务能力不足等问题。

究其原因在于竞争力不够。尽管我国机动车保有量每年都有所增长,但在保险市场的激烈竞争中,大型财险公司的优势远高于中小财险公司,新增车辆的保费基本由大型财险公司独享,中小财险公司无力触及。

此外,多数中小财险公司的业务主要集中在机动车辆保险,较少非车险业务。他们一方面过度追求业务量,一方面又疏于管理,导致赔付率高,利润率下降,甚至亏损。

另外,中小财险公司内部人员流动性较大,高素质人才匮乏,营销过程中过度依赖价格费用手段,难以形成可持续经营发展。

 

法治周末:此次改革对车险企业以及行业影响如何?

武峰:此次改革中,交强险进一步向消费者利益倾斜,商业车险销售空间会有所压缩。

征求意见稿中针对交强险作出了有利于消费者的改变,如提高交强险责任限额、优化交强险道路交通事故费率浮动系数等。基于此点,很多消费者会直接选择只投保交强险,尤其是在占比较高的低端车市场。

而交强险本身就不属于险企主要的盈利业务,甚至存在亏损情况,此次变革对于保险公司交强险以外的业务冲击较大。

此外,商车险基准保费明显下跌。征求意见稿中明确,将引导商车险产品设定附加费用率的上限由35%下调为25%,预期赔付率由65%提高到75%,并支持报批报备附加费用率上限低于25%的网销、电销等渠道的商车险产品。这意味着,保费规模将呈现下降趋势,险企“价格战”的空间逐渐被压缩。

值得关注的是,此次改革,虽然压缩了险企费用空间、让利消费者,但与此同时将定价权逐渐交还给保险公司。这将促进保险行业全面完善风险定价能力。

另外,征求意见稿还将保险中介纳入监管重点,明确将建立健全车险领域保险机构和中介机构同查同处制度,严厉打击虚构中介业务套取手续费、虚开发票、捆绑销售等违法违规行为。目前,行业内中介销售比例较高,险企对于中介渠道依赖程度颇高,此次变革将中介纳入监管重点,必然会对险企的业务、数据产生重大影响。

 

法治周末:中小险企要应对行业调整带来的危机,需要作出哪些调整?

武峰:中小险企想要避免在“行业洗牌”中被淘汰,首先需要提升服务质量和用户体验。此次车险改革后,险企价格竞争的优势将进一步被削弱,用户体验将成为新的关注焦点。

其次,应提升团队的专业能力,降低专业团队的流动性。中小财险公司,除了需要引进专业人才,还需要对现有员工进行定期的业务技能综合培训,提高员工业务水平、增加其专业知识储备。目前行业保费呈下降趋势,中小险企盈利能力也会随之减弱,但要尽量避免将利润下降的风险转移至员工,减少人员流失。

另外,险企还要顺应政策导向,开发创新性产品。中小财险公司要开发差异化、专业化、特色化的创新产品服务,抓住弯道超车的契机。

 

法治周末:目前,自主定价改革试点逐步发展,风险定价成为趋势,对车险企业利弊如何?

武峰:2018年,银保监会决定在广西、陕西、青海三个区域开展商业车险自主定价改革试点,试点不设置自主系数的上下限,由各险企针对消费者面临的风险进行自主定价。价格只能在投保时根据消费者的实际风险状况决定,价格无法提前确定。

2019年,车险改革逐步加码,试点地区逐步向提高赔付率、降低费用率的良性市场转型。但也存在降价过快过急,折扣过低,不合理竞价等情形,造成赔付率激增,隐藏于险企盈利背后的潜在赔付成本居高不下。

 

法治周末:此次改革鼓励发展电子保单,这对于险企有何影响?

武峰:征求意见稿中明确表示在保障消费者知情权和选择权的基础上,鼓励财险公司通过电子保单方式,为消费者提供更加便捷的车险承保理赔服务。目前,规模较大的险企,如中国人寿、中国平安等都已经开始适用电子保单,此次征求意见稿也将进一步推动保单电子化,理赔服务电子化。

同时,电商流量很可能直接决定发展方向,征求意见稿也鼓励中小财险公司优先开发差异化、专业化、特色化的商车险产品,优先开发网销、电销等渠道的商车险产品,这很有可能成为中小险企弯道超车的契机。


责编:王硕

——法治周末
关于我们 诚聘英才 广告征订 本站公告 法律声明 报纸订阅
本网栏目运营代理:北京慧海联文化传媒有限公司
本社(网)常年法律顾问 北京佳创律师事务所律师 黄海光 联系方式 13522015000 邮箱 bjhhg@126.com
版权所有 Copyrights ? 2014-2020 www.legalweekly.cn ALL RIGHTS Reserved 《法治周末》

京ICP备10019071号-1